Proč začít spořit na důchod už ve 20?
Ve dvaceti je důchod jedna z posledních věcí, nad kterou člověk přemýšlí. První práce, bydlení, cestování, auto, rodina… Na penzi je přece ještě spousta času. A právě čas je tím největším důvodem, proč začít už teď. Největší výhodou mladého člověka nejsou peníze. Je to čas.
Při dlouhodobém spoření a investování funguje složené zhodnocování. Výnosy se postupně mohou zhodnocovat společně s již vloženými penězi, a čím delší období mají před sebou, tím výraznější může být výsledný efekt.
Jednoduchý model:
Pokud byste od 20 do 65 let odkládali 1 000 Kč měsíčně a prostředky se v průměru zhodnocovaly o 5 % ročně, výsledná hodnota by byla přibližně 2 miliony Kč.
Kdybyste začali stejnou částku odkládat až ve 40 letech, do 65 let byste měli přibližně 596 tisíc Kč.
A pokud byste chtěli od čtyřiceti dosáhnout podobného výsledku jako člověk, který začal ve dvaceti s tisícikorunou měsíčně, museli byste odkládat přibližně 3 400 Kč každý měsíc.
Výpočet je pouze modelový, předpokládá konstantní zhodnocení 5 % p. a. a nezohledňuje poplatky, daně, státní podporu ani kolísání hodnoty investic. Budoucí výnos není zaručen.
Mnohem důležitější, než vysoká částka na začátku je vytvořit si návyk a příspěvek postupně navyšovat s rostoucím příjmem.
U penzijka vám navíc může přispívat stát
U doplňkového penzijního spoření můžete získat státní příspěvek už při vlastním vkladu od 500 Kč měsíčně. Při příspěvku 1 700 Kč a více činí maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně. To představuje až 4 080 Kč ročně navíc od státu.
Při splnění zákonných podmínek lze využít také daňové zvýhodnění. U produktů spoření na stáří je aktuální společný limit pro odpočet od základu daně až 48 000 Kč ročně.
A zapomenout byste neměli ani na zaměstnavatele. Řada firem svým zaměstnancům na spoření na stáří přispívá. Pokud tuto možnost máte a nevyužíváte ji, stojí za to zjistit si podmínky zaměstnaneckého benefitu.
Nestačí ale penzijko jen „mít“
Častou chybou je sjednat smlouvu a dalších dvacet let ji neřešit.
U dlouhého investičního horizontu je důležité nejen kolik spoříte, ale také jakou investiční strategii máte nastavenou. Jinou strategii může potřebovat člověk ve 25 letech a jinou ten, komu do důchodu zbývá několik let.
Proto má smysl penzijní spoření pravidelně kontrolovat:
- kolik měsíčně posíláte,
- zda maximálně využíváte státní podporu,
- zda vám může přispívat zaměstnavatel,
- jakou máte nastavenou investiční strategii,
- zda současná smlouva stále odpovídá vašemu věku, cílům a době do důchodu.
Kolik budete jednou skutečně potřebovat?
Penzijní spoření by nemělo být jen další smlouvou v šanonu. Mělo by být součástí širšího finančního plánu. Pokud chcete mít například v důchodu peníze na cestování, koníčky, pomoc dětem nebo si jednoduše zachovat životní úroveň, kterou máte během pracovního života, je dobré si včas spočítat, jak velký vlastní kapitál budete potřebovat.
A právě ve dvaceti nebo třiceti letech máte jednu obrovskou výhodu: nemusíte všechno dohánět vysokými měsíčními částkami.
Začněte dnes. Částku můžete v budoucnu zvýšit. Ztracený čas už ale zpátky nekoupíte.
Chcete zjistit, jestli máte penzijní spoření nastavené správně?
Podíváme se na vaši současnou smlouvu, výši příspěvku, investiční strategii i možnosti státní podpory a příspěvku zaměstnavatele.
Pokud penzijní spoření ještě nemáte, společně nastavíme řešení podle vašeho věku, možností a dlouhodobých cílů.
Ozvěte se nám. Čím dříve začnete, tím více času dáte svým penězům.
